很多人有所不知，当今国际支付巨头PayPal，曾被市场誉为“PayPal Mafia”（PayPal黑帮）。为什么呢？
因为这家创业公司曾经是培育顶级企业家的摇篮。从这家公司诞生的企业大佬，个个鼎鼎大名，但是干的都是非常合法且“牛逼”的勾当。
这些人在离开PayPal后，曾经参与或直接创办了多达10家以上的优秀上市或准上市公司。
可以说，如果没有PayPal，可能就没有如今的Palantir、YouTube、或者SpaceX、LinkedIn和Yelp等公司。
传说中的PayPal黑帮
帮派军师Max Levchin
而说到Max Levchin这个名字，大家可能不太熟悉。他，便是PayPal的联合创办人之一，也是整个“帮派”的军师角色。
2002年2月，PayPal上市，随后被eBay以15亿美元的价格收购了这家公司。在这笔交易中Max赚到了人生第一个小目标，一个亿美金，这笔收购也让Max和 “PayPal黑帮 “的其他成员实现了财务自由。
说起这个“PayPal黑帮”，PayPal创始人和早期员工许多都来自斯坦福大学和伊利诺伊大学厄巴纳-香槟分校。
在PayPal被收购、大家各奔东西之后也保持密切联系，还创立或者投资了四舍五入、相当于半个硅谷那么多的独角兽科技公司。
这帮人里汇集了全球首富-Tesla创办人Elon Musk、YouTube创办人Chad Hurley及Steve Chan，LinkedIn创办人Reid Hoffman，Sequoia Capital的合伙人Roelof Botha等，个个都是全球最顶级的企业家。
其中当然也包括了如今身家20亿美元，曾3次创业成功的企业家Max Levchin。
乌克兰精英的逆袭
许多人有所不知的是，“PayPal黑帮”的领头人物Max Levchin，其实是出生于乌克兰的美国籍犹太人。
而PayPal。只是Max创业路上的一个小成就而已。很快Max又开始琢磨起社交网络，身为程序员的他，在新一轮的创业中成功收获到了另一桶金。
Max选择了当时正快速发展的Web2.0和社交网络这两个领域双管齐下，创立了多媒体分享应用Slide，同时还投资了美国人民的大众点评App Yelp。
Yelp这个业务的发展可谓相当成功，早在2012年就披挂上市，仅仅上市两年后就开始盈利。但Slide则有些坎坷。虽然Slide一度成为Facebook上最大的第三方应用，但一直没有找到稳定的收入模式，最终在2011年互联网巨头们布局社交时陨落。
“我运营的公司，都跟我没关系”
早在2007年，Max受访时就指出：“我运营任何一家公司都行，对我来说没什么关系，这事儿只跟取胜的动力有关。”
之所以选择做Slide，不非因为这是Max最喜欢的点子，而是因为他觉得Slide最有潜力成为一家在规模和影响力上，都能超过PayPal的企业。
最后Slide在2010年被Google以1.82亿美元、相当于eBay收购PayPal八分之一的价格收购。虽然对售价大感失望，Max本人依然一并去Google送了Slide最后一程。
Buy now, Pay later
大概是一时想不到能够打败PayPal的新项目，于是在2011年，Max创办了一家名为好旺福（HVF）实验室的公司，专门探索并投资能用数据产生杠杆效应的项目和公司。
就在这家好旺福实验室里，诞生了让人人都能贷款的公司金融服务公司Affirm。
当时在美国，想申请信用卡，如果没有收入的话是很难实现的。尤其是年轻人、留学生或者新移民等群体，本来就没有那么多收入来支撑足够的信用记录，就很难在传统金融机构申请信用卡。
而Affirm的妙处，就是不需要客户提供收入明细信用紀录，只需要客户的姓名、手机号码等基本信息，便可在几秒内对客户进行贷款审批。
消费者可以使用Affirm实现3至36个月的分期小额消费贷款。先购买，过后再慢慢付钱给商家。
由于操作简单，消费者在购物页面结账的同时便可完成贷款的申请发放。这样一来，你想清空购物车，就能清空购物车。
剑走偏锋 打败竞争对手
Affirm的腾空出世，对于钱不够花的年轻一代来说简直就是天大福音，人们纷纷从传统借贷机构转过来。后来连Ikea、Walmart、Adidas等知名品牌也开始接纳Affirm的结算系统。
Affirm一推出，各大信用卡公司发觉不对劲，于是也砸钱搞出了一堆金融产品与之竞争。
毕竟Max可是碰了整个传统银行业的饭碗。而面对这些传统金融机构的猛烈攻击，Max不但没被打倒，还越做越好，他是怎么办到的呢？
这是因为，美国传统金融行业逾期还款需要缴纳迟缴罚金（Late Penalty）。而美国的银行超过一半的利润都是这些迟缴罚金提供的。
Affirm说，年轻人都不喜欢迟缴罚金，觉得这不太透明。
Max说：“于是我们Affirm就干脆不收了！所以我们借出去几十亿美元了，也没有收过一分钱的迟缴罚金。贷款业务最大的因素是信任。”
2008年金融危机后，许多人对银行失去了信任。
Max就是看到了这一点，与Affirm团队建立了复杂的信用核销算法，科学的进行风险控制，努力培养客户对Affrim的信任。
那Affirm怎么赚钱？
事实上，Affirm并不是通过收取高额的贷款利息来赚钱，而是通过从商家那里收取2%至3%的利息和消费者贷款利息来赚钱。
从在PayPal时期开始，Max就专注在反欺诈相关的工作，而Affirm的基础也包括数据、反欺诈和信任。
于是今天，有数百万消费者在使用Affirm，与它合作的商家，销售转化率普遍提升了30%。
这一次，Max终于打败了之前的自己。
Affirm在2021年初登陆美国Nasdaq，上市首日直接股价翻番，收盘价97.24美元，市值达到了236亿美元。但近期随着美股上半年走跌，Affirm股价也从高峰下跌了接近80%，市值剩下约60亿美元。
Max Levchin教会我们的事：
相信大家或许已发现，成功企业家往往都明白，自己最大的敌人，其实就是自己。因此尽管取得了在旁人看来遥不可及的成功，他们都不会因此而自满，反而觉得失望，因为没有“超越之前的自己”。
Max Levchin在2010年成功以1.82亿美元把Slide卖给买家Google。但他当时很失望，因为这个售价，只相当于当年eBay收购PayPal的八分之一的价格。
另外，创业要想成功，有时确实需要剑走偏锋，不能只图安稳走回寻常路。 Max Levchin创办Affirm公司时，他大胆打破了传统银行向客户收取迟缴罚金的做法，而是不收一分钱的迟缴罚金。
这个绝对是当时业内最创新的生意模式。虽然伴随而来的企业风险也会提升，但俗话说：“No Risk, No Gain”，可不是吗？
0
0
